変動金利と固定金利の違いとは？住宅ローンで失敗しない基礎知識

住宅ローンを選ぶ際、必ず出てくるのが
**「変動金利にするか、固定金利にするか」**という悩みです。
それぞれに明確な特徴があり、向いている人も異なります。

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① 変動金利とは

■ 特徴

• 金利が 定期的に見直される（通常は半年ごと）

• 市場金利の影響を受ける

• 当初金利が 非常に低い

■ メリット

• 金利が低く、毎月の返済額を抑えやすい

• 総返済額が少なくなる可能性が高い

• 短期間での完済・繰上返済を考えている人に有利

■ デメリット

• 将来、金利が上昇するリスクがある

• 返済額が増える可能性がある

• 長期的な返済計画が立てにくい

※多くの金融機関では
「5年ルール」「125％ルール」
（急激な返済額上昇を抑える仕組み）がありますが、
利息が増えないわけではありません。

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② 固定金利とは

■ 特徴

• 金利が 一定期間または全期間固定

• 金利は変動金利より 高め

• 返済額が変わらない

■ メリット

• 将来の金利上昇リスクがない

• 毎月の返済額が一定で安心

• 長期の家計管理がしやすい

■ デメリット

• 変動金利より金利が高い

• 金利が下がっても恩恵を受けられない

• 総返済額が多くなりやすい

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③ どちらを選ぶべき？判断のポイント

▶ 変動金利が向いている人

• 収入に余裕がある

• 繰上返済を積極的に考えている

• 将来の金利上昇にも耐えられる

• 返済期間が短め

▶ 固定金利が向いている人

• 家計に余裕を持たせたい

• 将来の支出が読みにくい

• 教育費・老後資金と並行して返済する

• 精神的な安心を重視したい

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④ 実務では「ミックス型」も選ばれています

最近は

• 一部を固定金利

• 一部を変動金利

にする 「金利ミックス型」 を選ぶ方も増えています。

👉 リスク分散ができるのがメリットです。

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⑤ 金利タイプ選びで一番大切なこと

「金利が低い＝正解」ではありません。

重要なのは

• 将来の収入見通し

• 家族構成

• ライフプラン

• 繰上返済の可能性

を踏まえた 総合判断 です。

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まとめ

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